つみたてNISAとiDeCoどっちが先？【初心者の悩みを解決】

資産形成を始めようと思ったとき、多くの人が直面する疑問が「つみたてNISAとiDeCo、どちらを先に始めるべきか？」という問題です。

両方とも税制優遇のある制度ですが、特徴や制約が異なるため、優先順位を間違えると「使い勝手が悪い」「お金が引き出せない」といった後悔につながることもあります。

この記事では、初心者でも迷わず判断できるように、それぞれの特徴、メリット・デメリット、そして実際にどちらを先に始めるべきかを徹底的に解説していきます。

つみたてNISAとは？

つみたてNISAは、少額からの長期・積立・分散投資を後押しするために設けられた制度です。
主な特徴は以下の通りです。

• 非課税期間：最大20年間（2024年以降は恒久化）
• 年間投資枠：最大120万円（つみたてNISAでは最大40万円→新制度で拡大）
• 対象商品：金融庁が指定する低コストの投資信託・ETF
• 流動性：途中で売却して現金化できる

初心者にとって大きなメリットは、「いつでも売却できる柔軟性」と「シンプルな制度設計」です。急な出費があっても資金を引き出せる点が安心材料となります。

👉「NISAやiDeCoの基本的な仕組みがまだよく分からないという方は、【投資初心者のための用語集】を活用して基礎を押さえておきましょう。」

iDeCoとは？

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、自分で老後資金を積み立てていくための制度です。
特徴は次の通りです。

• 掛金の所得控除：毎年の掛金全額が所得控除され、節税効果が大きい
• 運用益も非課税
• 受け取り時にも控除あり（退職所得控除・公的年金等控除）
• 引き出し制限：原則60歳まで引き出せない

最大の魅力は「節税効果の高さ」です。年収が高い人ほど恩恵が大きく、実質的に「国からの補助を受けながら投資できる」ような仕組みです。ただし、資金が拘束されるため、流動性はゼロに近いのが注意点です。

つみたてNISAとiDeCoの比較表

初心者がまず始めるべきは「つみたてNISA」

多くの初心者にとって、優先すべきはつみたてNISAです。
理由は以下の通りです。

1. 途中でお金を使える柔軟性
   結婚、出産、住宅購入など、ライフイベントでお金が必要になる可能性があります。iDeCoでは引き出せませんが、つみたてNISAなら必要に応じて売却可能です。
2. 商品がシンプルで選びやすい
   金融庁が認めた投資信託だけなので、初心者でも「低コストで安心できるファンド」から選べます。
3. 生活防衛資金を確保しながら投資できる
   万一の出費に備えた貯金を確保した上で、余剰資金をつみたてNISAに回すのが合理的です。

つみたてNISAを始めるには証券口座が必要です。特に楽天証券とSBI証券は人気が高く、どちらを選ぶか迷いやすいところ。
👉 楽天証券とSBI証券を比較！どっちが初心者向き？ で違いを整理しておきましょう。

iDeCoを後から始めるのが理想

つみたてNISAで投資に慣れてから、余裕資金や節税メリットを活かしたいタイミングでiDeCoを追加するのがベストな流れです。

• 年収が高く、所得税・住民税の負担を軽減したい人
• 老後資金を強制的に積み立てたい人
• 既につみたてNISAで投資習慣がついている人

こうした条件に当てはまるなら、iDeCoを検討する価値は非常に高いです。

👉「特につみたてNISAは『非課税期間20年』が大きな特徴です。この仕組みを知っておくと、iDeCoとの使い分けがより明確になります。【つみたてNISAの非課税期間とは？】」

👉 iDeCoをすでに始めている方は「掛金の増額」や「商品見直し」が節税効果や運用成果を高めるカギになります。詳しくは【iDeCo活用術】の記事をご覧ください。

よくある質問と誤解

Q. つみたてNISAとiDeCoを同時に始めてもいいですか？
→ もちろん可能です。ただし、生活資金を圧迫しない範囲で行うことが大切です。

Q. iDeCoは60歳まで引き出せないけど、本当に大丈夫？
→ 老後資金として確実に積み立てたい人にはメリットです。ただし流動性がゼロなので、余剰資金で行うのが前提です。

Q. どちらか1つしか選べないなら？
→ 初心者であれば「つみたてNISA」を優先しましょう。柔軟性と使いやすさの面で勝っています。

「投資資金を無理なく確保する工夫として、ポイントを活用する方法もあります。▶ 楽天証券・SBI証券で使えるポイント制度の活用術」

つみたてNISAは「始めて終わり」ではなく、ライフステージに合わせて柔軟に見直すことが大切です。
見直しの具体的な方法はこちらの記事で詳しく紹介しています👇
👉 つみたてNISAの途中変更ガイド｜積立額・銘柄・証券口座の見直し方

まとめ：まずは「つみたてNISA」から始めよう

つみたてNISAとiDeCoは、どちらも税制優遇のある素晴らしい制度です。しかし初心者が迷ったら、まずは「いつでも引き出せる」つみたてNISAから始めるのが無難です。

そのうえで、資産形成の基盤が整ったらiDeCoを追加し、節税メリットを最大限活用していきましょう。

資産形成は「早く・長く・コツコツ」が成功のカギです。焦らず、自分に合ったペースで取り組んでいきましょう。

どちらを選ぶにしても、最も大切なのは「続けること」です。
続けるコツは「長期投資のモチベーションを保つ方法」で具体的に紹介しています。

なお、実際には「どちらも使う」という選択もおすすめです。
iDeCoとつみたてNISAを併用することで、老後資金と中期資金をバランスよく育てられます。
👉 詳しくは［iDeCoとつみたてNISAの併用術｜最適バランスと組み合わせ方］で解説しています。

👉 次は「つみたてNISAおすすめ投信ランキングと選び方のコツ」や「SBI証券でつみたてNISAを始める手順」も参考にして、実際に投資をスタートしてみてください。